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作者：湖南金融人愛看的
來源：湘江金融圈（ID:xjjrq2018)
“不抽象,我們就無法深入思考;不還原,我們就看不到本來面目。”羅振宇在《時間的朋友2018》中曾這樣說道。
保險究竟應該怎么買，給誰買，買多少足夠？信息化時代，我們能搜到很多測評和專業保險知識，看似已經很懂，實則又很模糊，關鍵時候還是不知道如何選購。但是，理賠數據不會說謊話，它比任何經驗和直覺都有說服力。
近日，新華保險湖南分公司發布了2021年度理賠服務年報。乍一看好像就只是一堆客觀披露的數據，跟我們消費者關系不大，但這些“大數據”里卻內有乾坤，它直觀披露大多數人手上保單的情況，也間接體現了湖南人的健康風險保障趨勢。
PART 1 | 壹
“重疾+醫療”理賠占比超過九成
很多人知道重疾險和醫療險，前者是給付型，保障期限分定期和終身兩種，達到了重疾險規定的理賠條件即一次性獲賠賠付金額，其最大作用是補償生病期間不能工作的收入損失。
后者是報銷型，根據我們在醫院實際發生醫藥費后憑借發票進行實報實銷，其最大作用是對社保的補充。但其保障期限一般為一年期，即交一年保一年，第二年需重新續保。
但從風險的實際發生情況來看，哪類保險賠得最多呢？
新華保險湖南分公司發布的2021年理賠年報顯示，其各理賠案件類型中，醫療險理賠48774件，占比90.53%；重疾險2287件，占比4.25%。兩者的份額加起來高達94.78%。另外需注意的是，盡管重疾險在理賠類型中占比不足一成，但1.63億元的賠付金額卻達賠付總額的31.58%，，單個被保險人重度疾病最高賠付達100萬元。
從該公司各類賠案情況看，最大單筆賠付金額1112萬元；在全年服務的各類客戶中，出險年齡最大的客戶97歲、最小的客戶僅3個月；百萬醫療險產品，單次賠付金額最大46.15萬元，醫療險賠付次數最多的達24次；重大疾病保險產品，單個被保險人重度疾病最高賠付 100萬元；
數據既反映了人民對于健康生活的追求，使得健康險仍是當下湖南壽險市場的主要需求；也說明在投保過程中，一是要注重最容易觸發理賠的醫療險配置，在疾病來襲時作為基礎保障減輕家庭負擔；二是在經濟實力足夠的情況下，盡早配置足額的重疾險進行保障。畢竟常規重大疾病治療康復費用動輒10-50萬元的費用缺口，對普通家庭來說都是沉痛的打擊。
PART 2 | 貳
湖南女性的重疾風險高于男性
我們再看看新華保險湖南分公司的2021年重疾險理賠中，不同性別和年齡的人群，涉及的主要疾病都有什么：
從性別分布來看，男女比例分別為45.16%和54.84%，女性因重大疾病理賠的比例比男性高出9.68個百分點。
從男性和女性患惡性腫瘤的部位看，甲狀腺癌已成為成年人群體占比排名“數一數二”的惡性病。在未成年人重疾賠付原因中，白血病以26.79%的比例高居榜首。
其中，在發病概率累計超過80%的前三大重疾理賠數據中：男性患惡性腫瘤的比例為60%，患心腦血管病的比例為25.3%，患腎衰竭的比例為6.58%；女性患惡性腫瘤的比例為80.94%，患心腦血管病的比例為8.37%，患腎衰竭的比例為2.15%；
從理賠大數據顯示，重疾的罹患風險遠大于輕癥/中癥，且呈現日益年輕化趨勢，而女性的發病概率比男性更高。
PART 3 | 叁
60歲以上老人重疾理賠率低的真相
從重疾險理賠人群的年齡分布來看，41-59歲的階段為重災區間，出險比例均在其類別中占比67%以上。
按理說，年齡越大的人，重疾的發病概率就越大，像心梗、腦梗、癌癥這些，老年人發病比年輕人更常見，但60歲以后的男女占比只有7.34%和4.41%。
原因在于國內保險行業興起較晚，那個年代的人很少具有風險保障意識，等到經濟能力和風險意識增強的時候，又已到了因身體狀況而無法投保的尷尬階段。
所以，我們不要等到年紀大了，保費也貴了，身體也欠佳的時候才考慮購買保險。條件允許的情況下，建議優選終身保障型產品。否則，無論是性價比還是購買的選擇性上都大打折扣，甚至出現有錢也無法承保的情況。
在保險配置方面，應重視惡性腫瘤發病率年輕化趨勢，盡早添置足額的健康險保障，并考慮附加癌癥多次賠付的產品；而男性隨著年齡增大，還應重視心腦血管疾病的發病率，加大重疾險保額的配置。目前，市面上新型的重疾險都加強了對罹患癌癥多次賠付的保障呵護，并拓寬了癌癥病種的保障責任。
PART 4 | 肆
理賠不難：小額醫療險獲賠率超過97%
作為保險公司而言，理賠是一家公司最好的名片。在當下國內壽險市場激烈的競爭環境下，我們可以看到新華保險等眾多壽險公司，近幾年無一不在全力推動以科技賦能提升公司理賠服務等方面下功夫。
據新華保險湖南分公司2021年理賠年報顯示，其整體全年累計賠付5.16億元，相比 2016年1.97億元，增長161.93%。其中，每日賠付金額超過141萬元，單筆最大賠付金額1112萬元。
而5000元以內小額醫療險理賠，申請至結案時效1天，5日結案率98%，獲賠率超過97%。AI智能理賠案件2.39萬件，立案-支付時效最快僅18秒，申請-結案件均理賠時效僅 0.01 小時。
因此，在保險理賠方面，消費者只要做到保險時如實告知、出險事故在保障范圍內、理賠資料齊全三點基本原則，就基本不用過多操心或存在顧慮。
但小編也在此提醒消費者，保險公司雖不惜賠但也不會爛賠，不會為了這張名片的響亮而無原則的賠付。故而在新媒體盛行的當下，切莫輕易上了“代理理賠”“包賠服務”等第三方黑產的當。
注：文章為作者獨立觀點，不代表資產界立場。
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