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銀行集體表態，房貸可延期還款，但你必須冷靜！

地產大爆炸

2022-04-16 10:11 2882 0 0

大部分銀行表態，受疫情影響，滿足條件的客戶可申請房貸延期還款。自個人住房貸款出現以來，像這樣規模和級別的集體表態，還是第一次出現。

作者：炸天團

這兩天，各大商業銀行針對“房貸還款延期”呼聲的回應，成為了各界關注的焦點。大部分銀行表態，受疫情影響，滿足條件的客戶可申請房貸延期還款。

自個人住房貸款出現以來，像這樣規模和級別的集體表態，還是第一次出現。

但如果深入觀察事件的前因后果，以及各大行的具體舉措，可能還是會對這件事報以謹慎觀察的態度。

目前針對房貸延期明確表態的幾家大行，集中在支持延期還款、征信保護、減免貸款罰息幾個大方向上。

但如果要具體到實施細節，各家銀行對比下來還是有不少區別的，比如：

工商銀行的表態偏向框架性指導意見，說的比較籠統，沒有說具體可以延長多長時間，也沒有講清楚具體的支持措施。

而中國銀行上海分行則采取了一種“事后補救”的措施，客戶逾期后需要發起異議申請更正，這類“事后”的補救顯然沒有“事前”的保護更能凸顯主動作為。

郵儲銀行給出了最長6個月的延期還款服務，目前來看是所有表態銀行里最豪爽大方的，但還不清楚能達成這一標準的條件是什么。

此外交通銀行上海分行將關懷對象覆蓋到符合條件的客戶及配偶；浦發銀行則給符合條件的消費貸客戶再次借貸的機會。

但需要注意的是，幾乎所有的銀行表態中，都提到了一個關鍵的前提——“符合條件的客戶、經銀行審核通過后”。

具體要符合怎樣的條件？銀行后續的審核尺度和標準又如何？僅從目前銀行表態中，能分析出的信息少得可憐，而且還要考慮各家銀行的情況又各不相同。

因此，接下來就需要銀行進一步明確細則，或是有足夠豐富詳實的案例，來讓那些“大旱望云霓”的貸款人進一步心安。

但如果你有留意新聞報道，其實早在2020年國內疫情剛爆發之初，央行、財政部、銀保監會、證監會、外匯局五大部門，就聯合下發了專門通知，提出了“金融支持防疫”的指導精神。

這份通知明確提出針對涉疫人員，以及受疫情影響暫時失去收入的人，金融機構要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。

在社交媒體上，也有武漢、沈陽的網友，分享了自己前兩年被當地銀行告知，可以辦理房貸延緩還款的申請。

可以說，眼下各大銀行針對個人房貸的關懷措施，其實是對兩年前這份通知的集中回應和部署，期間部分銀行業經歷過小范圍試點摸索。

但這其實也是問題所在，監管層兩年前就已經發布的通知，期間一直沒能大范圍鋪開推行，直到今天各大銀行才表態落實。

誠然，今年已經是全國抗疫的第三個年頭，而且3月份以來全國多地遭遇疫情反撲，情況危急。民間輿論對房貸延期的呼聲越來越高。

此時幾個國有大行在房貸延期的問題上帶頭表態，雖然下了場及時雨，但也能看出來，房貸延期這個民眾熱切期盼的舉措，在推行過程中面臨的阻力和困難。

對于銀行，一定要有一個清醒的認識，銀行始終是一家企業，并不是慈善機構，很多還是上市公司，有盈利目標的考量，需要給股東交代。

而且在管理結構上，國內絕大多數銀行也呈現總行-分行-支行的架構，在業務上逐級審批，業績上層層考核。

這樣一來就存在一個問題，總行或支行的表態，具體能否在基層中得到徹底的貫徹和落實？

對于銀行基層來說，首要任務是要上交業績，降低不良率和逾期率。一旦逾期和不良率增加，必然導致撥備的增加，相應會限制投資預算，導致利潤的減少。

這樣一來矛盾就開始顯現了：總行要求符合條件的貸款人延期還貸，但總行對今年的業績和利潤同樣有考核要求。

那么通過哪位貸款人的延期申請、誰有潛在壞賬風險，基層在過風控模型的時候一定會慎之又慎。

而且我們不僅有國有大行，也有股份制銀行、城市商業銀行、農村商業銀行，他們的股份結構、資本充足率和抗風險能力各不相同，每座城市分行的情況也不一樣，相應的表現必然天差地別。

因此，在后續落地執行過程中，銀行受理時大概率還是會有選擇地執行，并將符合條件的申請人限制在一個良性的范圍內。

那些期待銀行對這個政策執行一刀切，全部延期還款的人，大概率會失望。

這也是為什么有人質疑這項政策在執行過程中，最終還是會演變為“真正需要延期的反而無法通過，能通過的反而是那些資產雄厚的人”。

沒有辦法，金融天生是厭惡風險的，只有錨定足夠多的資產，才能將出現風險的概率壓低。

寫到這里也不得不提一句，這場由疫情引發的房貸危機，也給大多數人上了一場生動的財務安全課。

地產經歷了黃金十年，樓市的繁榮淡化了很多人的危機意識，有人開足馬力加杠桿，配齊了各類金融工具也要上車。

許多大V也鼓吹買房跑贏通脹，用杠桿抵御通脹的理論，無形中淡化了杠桿危險性的一面。

很多人身上其實不僅背著銀行的房貸，還有為上車借下的首付貸、網貸、信用卡分期套現，甚至民間借貸、地下錢莊。

必須要清醒地認識到，杠桿就是杠桿本身，很多人其實沒有意識到，他們為取得一套不動產而付出的代價，其實是自己未來家庭今后30年的財務流動性。

這也就要求在長久的時間里，他們不能有失業、重病和家庭變故的風險。

很無奈的是，一場疫情能催生出以上所有的風險。

上文也提到了，此次房貸延期大概率在執行過程中會嚴格風控，如果一個人身上不僅有房貸，還背著首付貸、車貸、網貸，還在套信用卡。

站在客觀立場上看，如果你是銀行，你會不會冒這個風險去接最后一棒，對這類客戶批準延期？

任何時候，千萬不能高估自己的未來還款能力，也不能高估金融機構的同理心，畢竟任何預期都會改變。

在我國，無論從哪個層面來看，房貸絕對是一項非常優質的債，房貸是最大頭的“無風險”收益來源，房抵貸資產也被譽為銀行“最”安全的資產。

一來房貸還款的個體足夠分散和獨立，相應地風險也足夠分散，一個人出現壞賬不會危及整個債權包。

二來有房子這類優質資產做抵押，優質房產還可以不斷增值，足夠覆蓋違約風險。

三來是貸款人違約意愿極低，因為個人對抗銀行和法院的勝算極低。

因此在過去幾年來，住房按揭貸款是許多銀行重要的利潤來源，支撐起了國內銀行業極大繁榮。

手邊就有現成的年報來做對比，根據東方證券統計的23家上市銀行2021年年報，上市銀行2021年全年共實現歸母凈利潤同比增長13.2%。

其中，頭部幾家銀行的歸母凈利潤增速，絕大多數都在10%以上，招商銀行、興業銀行、平安銀行的歸母凈利潤增速甚至超過了20%。

而統計各大銀行截至2021年末住房按揭余額也能看出，五大國有銀行的住房按揭余額，在總貸款中的占比均超過了30%。

利潤高速增長的招商和興業，住房按揭余額在總貸款中的占比也在25%左右的水平。

對銀行來說，房貸實在是個香餑餑，很難去輕易松口。要求房貸延期、特事特辦，銀行的態度很大程度上會偏向猶豫。

這其實是一個要打破觀念的試水，如果今天允許房貸延期，會不會讓人意識到，房貸其實可以找理由拖延不還？

畢竟疫情到現在仍然是個未知數，更何況已經有各地法拍房激增、大面積停貸斷貸的現象出現。

如果開了小口子，會不會撕開大口子？如果特例施行的順利，會不會最終成為慣例？

這樣一來，房貸的違約意愿就會明顯被拉高，那么這樣一種極優質債權，其價值必然也大打折扣。

都說改革是壯士斷腕，需要極大的勇氣和魄力的。

但最后還是想說一句。

今年是抗疫的第三個年頭，為了控制住疫情蔓延，社會各界、從上到下都支付了沉重的抗疫成本。

對于普通人來說，許多人遭遇關店停業、投資打水漂、被封在家中生計無著落，這就是他們為抗疫支付的沉重成本。

可以說，放眼全世界，沒有任何一個國家像我國民眾一樣，愿意支付這項成本的群體了。

此時，他們眼看著即將到期的房貸，呼吁的也只是放寬期限，不要影響征信，而非賴賬不還。

這背后其實是民意在呼吁，銀行也參與進來，也主動支付一部分抗疫成本。

在這樣樸素的要求，不應該只是賬本上一個個數字，畢竟再完美的金融模型，歸根結底要靠一個個勤勞的個體和家庭承擔。

他們不該背負上所有的成本。

注：文章為作者獨立觀點，不代表資產界立場。

題圖來自 Pexels，基于 CC0 協議

本文由“地產大爆炸”投稿資產界，并經資產界編輯發布。版權歸原作者所有，未經授權，請勿轉載，謝謝！

原標題： 銀行集體表態，房貸可延期還款，但你必須冷靜！

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蔣陽兵，資產界專欄作者，北京市盈科（深圳）律師事務所高級合伙人，盈科粵港澳大灣區企業破產與重組專業委員會副主任。中山大學法律碩士，具有獨立董事資格，深圳市法學會破產法研究會理事，深圳市破產管理人協會個人破產委員會秘書長，深圳律師協會破產清算專業委員會委員，深圳律協遺產管理人入庫律師，深圳市前海國際商事調解中心調解員，中山市國資委外部董事專家庫成員。長期專注于商事法律風險防范、商事爭議解決、企業破產與重組法律服務。聯系電話：18566691717
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劉韜律師，現為河南乾元昭義律師事務所律師。華北水利水電大學法學學士，中國政法大學在職研究生，美國注冊管理會計師（CMA）、基金從業資格、上市公司獨立董事資格。對法律具有較深領悟與把握。專業領域：公司法、合同法、物權法、擔保法、證券投資基金法、不良資產處置、私募基金管理人設立及登記備案法律業務、不良資產掛牌交易等。劉韜律師自2010年至今，先后為河南新民生集團、中國工商銀行河南省分行、平頂山銀行鄭州分行、河南投資集團有限公司、鄭州高新產業投資基金有限公司、光大鄭州國投新產業投資基金合伙企業（有限合伙）、光大徳尚投資管理（深圳）有限公司、河南中智國?；鸸芾碛邢薰?、蘭考縣城市建設投資發展有限公司、鄭東新區富生小額貸款公司等企事業單位提供法律服務，為鄭州科慧科技、河南杰科新材料、河南雄峰科技新三板掛牌、定向發行股票、股權并購等提供法律服務。為鄭州信大智慧產業創新創業發展基金、鄭州市科技發展投資基金、鄭州澤賦北斗產業發展投資基金、河南農投華晶先進制造產業投資基金、河南高創正禾高新科技成果轉化投資基金、河南省國控互聯網產業創業投資基金設立提供法律服務。辦理過擔保公司、小額貸款公司、村鎮銀行、私募股權投資基金的設立、法律文書、交易結構設計，不良資產處置及訴訟等業務。近兩年主要從事私募基金管理人及私募基金業務、不良資產處置及訴訟，公司股份制改造、新三板掛牌及股票發行、股權并購項目法律盡職調查、法律評估及法律路徑策劃工作。專業領域：企事業單位法律顧問、金融機構債權債務糾紛、并購法律業務、私募基金管理人設立登記及基金備案法律業務、新三板法律業務、民商事經濟糾紛等。
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