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作者：紐可晴
來源：泓策投研手札（ID：FinanceBao）
個人征信、企業征信和資本市場信用評級（外部信用評級機構全覽）是信用領域三個主要的分支。一個完整的信用判斷，應該是基于債務方信息、輿情、各類數據、行為、關聯關系圖譜等的全覆蓋，對其主觀意愿、客觀能力的綜合判斷。互聯網時代，不論是個人征信、企業征信、乃至資本市場信用評級，可以基于ABCD（人工智能、大數據（大數據信用風險管理操作手冊）、云服務、區塊鏈）的發展，從傳統數據延伸到行為數據，從專家經驗、傳統模型延伸到新型算法，從傳統商業模式延伸到新型模式。
01
前海征信
深圳前海征信中心股份有限公司（以下簡稱“前海征信”）是中國平安保險（集團）股份有限公司旗下全資子公司，于2013年8月在深圳前海深港合作區注冊成立。前海征信依托中國平安集團近30年的專業金融經驗，以海量的征信數據和強大的風控產品與服務在B2B市場處于領先地位。
前海征信數據已覆蓋近1,500家銀行、P2P、小貸等信貸機構的借貸行為信息，覆蓋人群數億。前海征信已研發數十款征信產品和服務，包括反欺詐產品、信用風險產品、數據開放平臺、綜合報告等四大產品類型，覆蓋貸前、貸中、貸后全流程。
前海征信的信用風險產品以“好信度”為代表。好信度是依據個人信用評分領域的多維立體納米建模方法，將傳統建模與機器學習等領先大數據技術深度結合，能客觀反映個人綜合信用狀況的評分。它可廣泛應用于金融場景的風控環節，包括個人信貸審批等領域。評分在表述上采用了全球最權威和通行的分值體系（300~850分），分數越高說明信用狀況越好。專業版在信貸分基礎上，另外開放七維度，主要包括身份特征、履約能力、失信風險、消費偏好、行為特征、社交信用以及成長潛力。
前海征信目前推出的反欺詐產品以好信一鑒通和欺詐度提示為代表。通過多維度交叉驗證，挖掘并整合多維數據，智能識別，實施防控，助力欺詐風險的防控。欺詐度提示主要是挖掘整合風險信息包括IP、手機等，應用于申請欺詐、賬戶盜用、交易欺詐等領域。好信一鑒通則主要是各類細分項目的驗證。
02
金電聯行
金電聯行（北京）信息技術有限公司（以下簡稱“金電聯行”）成立于2007年，是國內一家通過利用大數據理論和云計算創建的客觀信用評價體系，為中小微企業提供信用融資授信、為金融機構提供量化風險管理、為政府社會信用體系建設提供服務的新興征信企業。
金電聯行在征信理念上改變傳統模式對財務報表的考量，對中小微企業的日常生產經營數據進行計算和分析，把毫不關聯的數據變為各項信用指標和信用報告，將無形的企業信用計算出來。金電聯行的業務主要可分為金融創新板塊和社會管理版塊兩大類。
金融創新板塊包括：客觀信用融資，通過金電聯行的“客觀信用評價體系”計算企業信用指數以及對應的貸款額度，供銀行等金融機構作為授信的依據；貸后風險監管，通過自主研發的大數據模型計算分析，能夠預測企業未來3-6個月的發展趨勢，量化風險、實時監管，通過預測和預警幫助金融機構控制和防范風險。
客觀信用評價體系
社會管理版塊包括：信用體系建設，以各項綜合報告為基礎的低成本、高效率、可量化的社會管理解決方案，形成融“數據約束+制度管理”于一體的社會信用管理新機制；客觀信用實踐：包括區域經濟環境認知和企業體檢優選。對區域經濟發展的真實狀況提供認知研究分析，建立區域性的企業健康體檢排名。主要服務對象為政府部門。
此外，金電聯行還推出一站式查詢服務平臺，通過技術手段，將散落在各處的與企業、行業相關的數據統一收集，并通過數據整理、清洗、歸類等過程，將數據格式化，通過云服務在幾秒鐘內為社會各界提供方便快捷的企業信息查詢服務。應用領域包括幫助債權投資人快速掌握企業情況、股權投資人快速掌握企業情況、了解交易對手情況、政府對企業狀況進行了解及評測等方面。
03
數聯銘品
成都數聯銘品科技有限公司（以下簡稱“數聯銘品”或“BBD”）成立于2013年。總部位于成都,是一家專業的大數據解決方案提供商，是商業大數據行業標準COSR數據服務框架的制定者。
數聯銘品擁有數據整合平臺、分析應用工具和全行業解決方案三大優勢。數據整合平臺將技術、數據、算法融合，將不同渠道的數據整合到幫助用戶發掘有效信息的環境中。分析應用工具是一種友好的前端應用，讓人們能夠輕松面向海量數據提問，并獲得清晰易懂的答案。全行業解決方案以大數據技術為基礎，提供具有產業化和產品化能力的大數據整體解決方案。
① 數聯銘品的技術產品主要是HIGGSKUNLUN和HIGGSGALAXY。
HIGGSKUNLUN將分散在各個政府機構、登記中心、法院等多源異構數據與金融風險模型進行融合，產生一個覆蓋更全面、權重更合理、風險可量化的模型。所有這些數據進入HIGGSKUNLUN后，轉變為精心設計的對象和關系，包括企業、人、事件、地點、時間，以及他們之間的關系。用戶通過建立在HIGGSKUNLUN平臺之上的應用來進行數據分析。用戶能夠同時搜索所有數據源、將關系可視化、驗證假設、發掘隱藏關系、發現隱藏的模式，并將這些洞察分享給同事。通過打通用戶與數據，HIGGSKUNLUN可以全面提高金融機構發現和評估風險的能力。
HIGGSGALAXY集成了多源數據，并且將這些低價值密度信息匯集到了統一的量化分析環境中。在豐富的統計數據庫和運算庫的支撐下，通過建立和運行計算模型，分析師們對于數據的理解能夠更加深刻。IGGSGALAXY交互式用戶界面具備豐富的可視化形式，包括各種表格、散點圖和圖表。分析師們可以調整邏輯并驗證新的假設。利用HIGGSGALAXY，分析師可以通過回顧分析以更新他們的先驗判斷，提出新問題來為結論提供新的佐證。通過這樣的運作機制，企業將變得更加智慧，良性循環、周而復始。HIGGSGALAXY適用于跟蹤和分析保險索賠數據、網絡軌跡數據和金融交易模式數據。
② 數聯銘品的可提供的服務和產品主要有以下五類。
HIGGSCredit（動態盡職調查）：浩格云信搜索平臺使用大量互聯網數據，建立企業基礎數據及行為數據庫；可查詢內容有企業關系圖譜、企業DNA、KPI分析和訴訟信息等。該產品通過前期無償試用推廣，該平臺已為眾多券商、律所、會所、銀行等機構服務。
BBDFinance（金融服務線）包括：資本市場服務，債券市場的定價系統，和對應的風險管理和投資組合管理系統和工具產品；支持資本市場債券的證券化產品的系統和工具產品，提供支持財富管理服務等方面的產品服務等；信用市場服務，產品包括企業信用征信、信用風險評級和對應的支持業界的信用金融市場服務（包含信用貸款，信用衍生品等定價和風險管理服務等）；大數據信息網絡，目前主要是支持浩格云信企業全息畫像引擎的DNA刻畫和提升、支持金融衍生品定價建設和開發兩方面。
BBDIndex包括財智BBD新經濟指數，通過長時間研究，公司制作出為中國未來的快速增長行業提供晴雨表的財智BBD新經濟指數；行業指數、區域行業咨詢分析，通過各行業數據采集，并與相關行業龍頭或區域企事業單位合作，發布行業指數或區域指數。
BBDAnit-fraud（反欺詐）：反欺詐部門成立以來已經推出了三大平臺：大數據金融預警平臺，“普惠法治”智能平臺（法律大數據）和企業金融信息預警平臺（異常交易、反洗錢）。
BBDInnovation（金融主線及以外創新定制業務）：從基礎金融業務到金融創新業務到創新業務，從基礎的標準化產品平臺到復雜的非標準定制需求，為不同的客戶及需求，提供最優的解決方案。
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原標題： 征信業深度系列四：商業模式探究國內篇
