消金漫談 
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作者：Iron,Beck
來源：消金漫談（ID:cf-talk）
前述
催收，最能窺視人性的自私和陰暗。
混跡于消費金融行業里，免不了經常接觸貸后、催收。每年臨近3.15，行業注意力也通常聚焦高息、暴力催收等熱點話題。
回顧過去幾年，暴力催收、裸條催收、爆通訊錄、艾滋病催收團… 一個個刺激的字眼，被有側重地放大、炒作，變成吸引眼球最好的流量工具。
普通群眾似乎也樂此不疲，不假思索地立刻化身正義使者，在鍵盤上肆意口誅筆伐這原本正常的行當。
激濁揚清，冷靜不摻雜情感，是尋覓理性答案的前提。
高額利率、電話騷擾、暴力催收，必然是邪惡的。但是催收本身，卻無可置疑。因為欠債還錢，天經地義。
2020年，COVID-19席卷全球，對國內消費金融行業造成重創，借款人還款能力受限，放貸機構資產質量下滑，必然催生后端的催收子行業興起。
但是，就在一年前，公安部的雷霆行動、掃黑除惡無意間對正常催收的影響音猶在耳。新年里，黑產、老賴、羊毛黨費盡心機尋找金融機構漏洞，反催收教程與惡意聚集投訴歷歷在目。
消金行業的低谷期，催收行業的高峰期。在盡最大可能挽回損失、完全遵守法律法規、對抗黑產反催收、與保護借款人合法權益之間，催收行業應該何去何從？
本期，消金漫談為大家揭開消金催收行業神秘的面紗，不渲染、不浮夸、不造作地闡述從業人眼中的催收內參。
行業縱覽
2018年3月，中國互聯網金融協會發布《互聯網金融逾期債務催收自律公約（試行）》，明確了債務催收行為的正負面清單，設定了執行與懲戒機制。這是行業首個實質性、全國性協會層面的自律公約，意義非凡。
2019年12月21日，濤濤湘江畔，《中華人民共和國債務催收管理條例》（立法建議稿）再一次被公檢法、行業學者、律師、債務催收協會等相關群體討論、論證。
即使目前暫未有明確的催收法律文件，但目測不遠的將來，催收行業法律法規必將出臺。對于界定合法催收邊界、節省司法資源和指導催收行業健康發展都將發揮燈塔作用。
在中國，除了金融、醫藥、軍工等特殊領域需要專門牌照，其他行當需要工商管理局批復相應的營業執照范圍，才能正式開門營業。
催收，金融風險的伴生行業，以工商部門批復是瞻。
站在金融機構視角，催收分為自營催收和委外催收。
在消費金融世界里，自營催收不必贅述，基本是金融機構自建呼叫中心、外催、法催團隊。而隨著自營催收的成本增加，外部專業催收機構的出現就成為放貸機構處理不良貸款剛性需要。
催收行業中，已經形成了完整的第三方專業催收產業鏈，涵蓋：電催、外訪、法催及其他下游子產業。專業合規的第三方催收機構的營業執照示例如下：
--該圖來自國家企業信用信息公示系統
俯瞰全貌，找準痛點再出手，是監管的常態。
目前催收行業沒有專門監管單位，這是現狀。
近年來，催收的管理主要靠市場、行業協會和專業媒體來約束。
1. 市場約束。用肉約束猛獸，可謂天方夜譚。實際上市場約束體現在專業催收機構作為金融機構的乙方，受制于金融機構對貸后管理的要求。
金融機構的貸后受到銀保監、人民銀行的監督管理，尤其對客訴率等核心指標要求甚高。傳導至貸后催收機構的要求就更加嚴格。如果催收機構踩到金融機構合規紅線，可能直接被市場淘汰。
2. 行業協會。指的是中國互聯網金融協會與中國消費信貸催收行業協會（籌）。
前者是2015年12月，國務院批準成立的互聯網金融行業自律管理組織。根據《互聯網金融逾期債務催收自律公約（試行）》，從業機構應向中國互聯網金融協會信用信息共享平臺報送債務逾期、違約及催收相關信息。
后者是2016年，在世界銀行集團國際金融公司（IFC）和央行金融消費權益保護局的推動下，成立中國消費信貸催收行業協會籌備組，是催收行業專業自律組織，致力于催收行業陽光化和規范化。
? 主力玩家
Group1：商業銀行、持牌消金、BATJ頭部互金必然會自建貸后催收團隊。一方面M3以內的貸款催回率高，提高成功率，節約成本。另一方面方便團隊管理，減少客訴，降低合規風險。
Group2：專業化的三方催收行業已經發育成熟且完整，如華道、一諾、高柏、華拓、CBC、永雄。不僅提供貸款全生命周期電催、外訪、法催，同時提供失聯修復、數據支持、法律援助，甚至后期資產處置。
Group3:下游子行業，包含信息科技、大數據公司、專業律所、保安公司等，同樣形成了完善的配套服務。
催收體系
催收完整體系是由金融機構財務管理策略與監管要求共同決定，形成相應的閉環縝密的催收策略，詳圖如下：
謀定而后動，策略部署完成，剩下的就是根據策略中的維度，如賬齡、對象、密度、方式、渠道等制定催收流程、開發催收系統、完善質檢體系和信息流通路。
參考流程
消費金融標準化催收流程包含預催、電催、外訪、法催、后期處置等主要環節。
? 預催收：由于消費金融貸款客群相對下沉，多數客戶為第一筆貸款，此前沒有還款習慣，所以一般在還款日前3天到還款日當天，會有短信或者APP消息提示還款期及還款本息；曾有逾期記錄的客戶也會受到預催收短信等消息。
? 電話催收：電催策略會導致催收行為差異，一般而言會根據賬齡將貸款劃分成不同階段，采取不同的催收手段和話術。
如賬齡1-30天貸款主要以電話、短信手段為主，話術溫和，提示逾期，挽回征信為主。賬齡61-90天貸款主要以電話、短信、催收函為主，話術嚴厲，明確告知征信喪失的危害以及可能提起法律訴訟。
? 外訪催收：在電話催收達不到預期效果后，部署外訪催收，目的是通過見面的形式告知借款人貸款逾期情況，以及可能造成的負面影響，協商還款方案，收回貸款。
? 法務催收：借助律所專業團隊，批量對逾期貸款借款人進行法律起訴催收。一般該類逾期貸款的特點是金額較大、綜合息費率IRR低于24%，完整的催收證據鏈。
? 后期處置：后期處置主要形式為債權租賃及轉讓。目的是通過債租和債轉，最后挽回可能的收益。值得注意的是實操階段，目前持牌機構無法實現零售債權轉移，所以債租模式更加普遍。
Tip1 不同機構按照自身實際情況選擇外包環節。大部分機構機構選擇預催、電催自營，電催、外訪等外包。基本原則是降低成本、提高收益、保證合規。
Tip2 催收策略差異直接導致催收流程迥異，實際操作中經常會產生案件回流至上一催收階段的情況。
非法催收
極端情況下，利益的驅動必然導致催收的畸形。
法律角度上，對非法（暴力）催收的一般判定如下：
在上午8:00至下午9:00以外的時間進行催收。
同一天打電話、發短信超過3次。
用明信片等方式通知單位、鄰居等催債。
騷擾家人、朋友。
恐嚇或威脅。
公開侮辱。
損害名譽。
拘禁、毆打。
而對于借款人因為突發情況或者收入下降導致無法正常還款，遇到非法（暴力）催收的情況，可以在保留證據同時，借助以下渠道保證自身合法權益：
如遇人身威脅，請及時報警。
向市場監督管理局12315舉報。
向互聯網金融協會舉報。
向各地銀監局12378舉報。
向網絡不良與垃圾信息舉報受理中心12321舉報投訴。
通過聚投訴、黑貓投訴等網絡平臺投訴。
提示：網絡平臺并非監管部門，本質上是盈利機構。近年經常流出收費的反催收教程、惡意密集投訴、索取投訴公關費等新聞，受害者還是借款人。
法網恢恢，疏而不漏。權益受侵，正常投訴。惡意拖欠，反受其害。
前路幾許
催收，作為社會信用體系的清道夫，在消費金融的最后環節，維持著行業的公平與正義。
某種意義上，催收節約了公共資源，助推信用體系的可持續化。
試想，如果所有逾期都提交至法律訴訟層面，正常的民事訴訟會被擠壓。所有的逾期老賴都得不到追究，正常的金融秩序會被打破。
劣幣驅逐良幣，有時輕而易舉。
暴力催收、隱私泄露等問題也應被正視，因為這是極端利益驅動和無序監管交叉的必然結果。但是，行業本身沒有原罪，人性對利益的追逐需要引導。
避重就輕不可，因噎廢食也不可，所以不必神化，也不必妖魔化。
光環褪去，消費金融監管進入實踐區，消費金融業務進入存量區。
陽光化、流程化、合規化將是大勢所趨。
立法立規、明確監管、行業自律、技術手段，缺一不可。
前方的路還很長，至少我們已經在路上。
注：文章為作者獨立觀點，不代表資產界立場。
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原標題： 消費金融不良催收全解析
