新市民，誰的藍海？

對持牌消金而言，新市民正是它們的主戰場。而隨著助貸監管的持續趨嚴，以及地方銀行跨區域展業被叫停，消金牌照的價值還將進一步彰顯。天時地利人和。最近，“新市民”成了財經圈最熱的詞。

3月2日，銀保監會主席郭樹清出席國新辦新聞發布會時表示，銀行業和保險業將更有針對性地支持擴大消費、擴大投資，包括做好對新市民的服務工作。

話音剛落，3月4日，銀保監會和央行發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》（簡稱《通知》），鼓勵引導銀行保險機構強化產品和服務創新，高質量擴大金融供給，不斷提升新市民金融服務水平。

3月5日，政府工作報告提出，“盡最大努力幫助新市民、青年人等緩解住房困難”，將新市民推向了“C位”。

對金融業來說，服務好3億新市民，既是責任與擔當，更是機遇和空間。在這片新崛起的藍海上，誰將脫穎而出？

根據《通知》給出的定義，新市民主要是指因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿3年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業大中專畢業生等，目前約有3億人。

簡言之，新市民對應的是那些脫離了農村、在城市基本站穩腳跟、但又沒有完全融入城市的群體，這在很大程度上與戶籍制度有關。截至2021年末，我國常住人口城鎮化率64.72%，戶籍人口城鎮化率46.7%，中間相差的18個百分點，正是新市民的主力群體。

然而，新市民的概念并非首次提出。去年出臺的十四五規劃就提到了“著力解決困難群體和新市民住房問題”。時隔一年，新市民被作為政策重點反復提及，可以視為決策層推進穩增長與共同富裕大計而作出的戰略部署。

作為城市化進程中規模擴張最快、發展潛力最大的群體，如果解決新市民融入城市的痛點，從金融端服務其就業創業、居住、子女教育、醫療、養老等實際需求，就能更好地激發這3億人的消費動能，不僅可以為穩增長作出更多貢獻，還將助力共同富裕的實現。

《通知》指出，銀行保險機構要針對新市民在創業、就業、住房、教育、醫療、養老等重點領域的金融需求，按照市場化法治化原則，加強產品和服務創新，完善金融服務，高質量擴大金融供給，提升金融服務的均等性和便利度。

面對前所未有的政策力度，金融機構圍繞新市民的工作與生活消費所產生的業務機會，有望成為新的藍海。

在馬上消費研究院看來，新市民為金融業帶來了新機遇，也將促使金融機構以新產品、新模式提供服務。

一方面，為了更好的服務“新市民”，需要金融機構圍繞“新市民”在就業創業、租房買房、孩子上學等方面的需求，將金融服務嵌入到這些需求場景中，使得“新市民”的這些需求能夠借助金融機構更便捷、低成本的獲得。

另一方面，銀行保險、消費金融等機構在數字化發展中可以借助網點功能轉型升級，基于社區化線下服務“新市民”工作與生活消費需求，并利用數字技術優勢，借助基層組織建立并完善新市民數據庫，為信貸和保險服務完善信息和風控支撐。

藍海所在之處，必然伴隨著深刻的痛點。

正如郭樹清所提到的那樣，“由于這些人離開農村，沒有確定的工作崗位，有的是個體工商戶，有的是農民工……他們到銀行申請貸款，銀行會要求出示單位的收入證明，顯然對他們而言是比較困難的。”

翻譯過來就是，新市民在城鎮居住時間較短，個人信用信息缺乏且缺少有效抵押物，傳統金融機構出于成本收益的考慮很難有效覆蓋這類群體的金融需求。

換句話說，傳統的金融服務模式，不能較好地兼容新市民的特點與需求，其結果是大部分新市民處于主流金融體系的邊緣位置，他們所獲得的金融服務，無論廣度還是深度上都相當欠缺。

不過，得益于我國數字金融的興起，已經有越來越多的新市民成為活躍的金融消費者。在此背景下，距離新市民最近的金融機構，不僅有國有大行，更有新興的互聯網銀行與持牌消費金融公司，它們是最熟悉這片藍海的玩家。

以馬上消費為例，憑借數字化能力，該公司自主研發了智能風控、智能獲客、智能營銷、智能客服等一系列系統，通過0物理網點和純線上服務，大大增加了金融服務的通達性和可及性，基本實現城鄉全覆蓋，并通過科技實力和創新能力，實現了降本增效。

目前，馬上消費的業務已經覆蓋全國31個省（自治區、直轄市），覆蓋3C數碼、旅游運動、生活服務等百萬個消費場景；截至2021年12月末，累計服務縣域、農村用戶超過3362萬人、2778萬人。

這背后，馬上消費基于大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等信息技術，在筑牢個人信息保護的前提下，已經刻畫出了較為全面的用戶“信用畫像”，為超過650萬征信白戶創建了信用記錄，打破了信息不對稱的問題。

在這場圍繞新市民的金融服務競賽中，突出的數字化能力與風控經驗，無疑令馬上消費占據了先機。

正如馬上消費副總經理林亞臣所言：數字金融使傳統金融的不可能變為可能，而對數字金融階段來說，這還是剛剛開始。未來，在服務城市新市民方面，數字金融將發揮更大作用，在這個領域耕耘的金融機構，也將迎來更廣闊的前景。

新市民的政策東風，給高質量發展中的消費金融市場注入了強心劑。

《通知》指出，針對新市民在進城、落戶過渡階段的差異化金融需求，為其購買家具、家電等合理提供消費信貸產品；探索通過地方政府補貼貸款利息等方式，依法合規對新市民職業技術教育、技能培訓等提供金融支持……這些都意味著機會。

更為值得一提的是，《通知》將堅持市場化運作和政府引導相結合的原則放在了首位，強調“堅持市場化運作”、“按照市場化法治化原則”，這將促進金融機構在商業價值與社會價值之間實現平衡，也更有利于新市民普惠金融的可持續發展。

新市民相當于在遍地紅海的消費金融市場，造就了一個新藍海，這也昭示著消費金融行業新一輪沖刺周期的到來。

從近期南京銀行擬控股蘇寧消金，到早前寧波銀行擬收購華融消金，受異地展業限制的頭部城商行，都在加快布局，努力將消金牌照收入囊中。因為這塊牌照代表了消費金融領域的“正門”，并且是罕有的全國性金融牌照。

因此，盡管消費金融行業競爭激烈，且合規要求不斷提升，但在當前的金融業里，消費金融始終是至關重要的板塊，也是最重要的盈利來源之一。

其背景是，消費早已成為國民經濟的核心，去年我國居民最終消費支出對經濟增長貢獻率已經達到65.4%。從長期來看，消費金融行業的發展空間依然廣闊，遠沒有到見頂的時候。風口之上的3億新市民，就是最好的證明。

對持牌消金而言，新市民正是它們的主戰場。而隨著助貸監管的持續趨嚴，以及地方銀行跨區域展業被叫停，消金牌照的價值還將進一步彰顯。

天時地利人和。