新市民，誰的藍海？

對持牌消金而言，新市民正是它們的主戰(zhàn)場。而隨著助貸監(jiān)管的持續(xù)趨嚴，以及地方銀行跨區(qū)域展業(yè)被叫停，消金牌照的價值還將進一步彰顯。天時地利人和。最近，“新市民”成了財經(jīng)圈最熱的詞。

3月2日，銀保監(jiān)會主席郭樹清出席國新辦新聞發(fā)布會時表示，銀行業(yè)和保險業(yè)將更有針對性地支持擴大消費、擴大投資，包括做好對新市民的服務工作。

話音剛落，3月4日，銀保監(jiān)會和央行發(fā)布《關于加強新市民金融服務工作的通知》（簡稱《通知》），鼓勵引導銀行保險機構(gòu)強化產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，高質(zhì)量擴大金融供給，不斷提升新市民金融服務水平。

3月5日，政府工作報告提出，“盡最大努力幫助新市民、青年人等緩解住房困難”，將新市民推向了“C位”。

對金融業(yè)來說，服務好3億新市民，既是責任與擔當，更是機遇和空間。在這片新崛起的藍海上，誰將脫穎而出？

根據(jù)《通知》給出的定義，新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當?shù)貞艏颢@得當?shù)貞艏粷M3年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有3億人。

簡言之，新市民對應的是那些脫離了農(nóng)村、在城市基本站穩(wěn)腳跟、但又沒有完全融入城市的群體，這在很大程度上與戶籍制度有關。截至2021年末，我國常住人口城鎮(zhèn)化率64.72%，戶籍人口城鎮(zhèn)化率46.7%，中間相差的18個百分點，正是新市民的主力群體。

然而，新市民的概念并非首次提出。去年出臺的十四五規(guī)劃就提到了“著力解決困難群體和新市民住房問題”。時隔一年，新市民被作為政策重點反復提及，可以視為決策層推進穩(wěn)增長與共同富裕大計而作出的戰(zhàn)略部署。

作為城市化進程中規(guī)模擴張最快、發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮娜后w，如果解決新市民融入城市的痛點，從金融端服務其就業(yè)創(chuàng)業(yè)、居住、子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等實際需求，就能更好地激發(fā)這3億人的消費動能，不僅可以為穩(wěn)增長作出更多貢獻，還將助力共同富裕的實現(xiàn)。

《通知》指出，銀行保險機構(gòu)要針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領域的金融需求，按照市場化法治化原則，加強產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，完善金融服務，高質(zhì)量擴大金融供給，提升金融服務的均等性和便利度。

面對前所未有的政策力度，金融機構(gòu)圍繞新市民的工作與生活消費所產(chǎn)生的業(yè)務機會，有望成為新的藍海。

在馬上消費研究院看來，新市民為金融業(yè)帶來了新機遇，也將促使金融機構(gòu)以新產(chǎn)品、新模式提供服務。

一方面，為了更好的服務“新市民”，需要金融機構(gòu)圍繞“新市民”在就業(yè)創(chuàng)業(yè)、租房買房、孩子上學等方面的需求，將金融服務嵌入到這些需求場景中，使得“新市民”的這些需求能夠借助金融機構(gòu)更便捷、低成本的獲得。

另一方面，銀行保險、消費金融等機構(gòu)在數(shù)字化發(fā)展中可以借助網(wǎng)點功能轉(zhuǎn)型升級，基于社區(qū)化線下服務“新市民”工作與生活消費需求，并利用數(shù)字技術優(yōu)勢，借助基層組織建立并完善新市民數(shù)據(jù)庫，為信貸和保險服務完善信息和風控支撐。

藍海所在之處，必然伴隨著深刻的痛點。

正如郭樹清所提到的那樣，“由于這些人離開農(nóng)村，沒有確定的工作崗位，有的是個體工商戶，有的是農(nóng)民工……他們到銀行申請貸款，銀行會要求出示單位的收入證明，顯然對他們而言是比較困難的。”

翻譯過來就是，新市民在城鎮(zhèn)居住時間較短，個人信用信息缺乏且缺少有效抵押物，傳統(tǒng)金融機構(gòu)出于成本收益的考慮很難有效覆蓋這類群體的金融需求。

換句話說，傳統(tǒng)的金融服務模式，不能較好地兼容新市民的特點與需求，其結(jié)果是大部分新市民處于主流金融體系的邊緣位置，他們所獲得的金融服務，無論廣度還是深度上都相當欠缺。

不過，得益于我國數(shù)字金融的興起，已經(jīng)有越來越多的新市民成為活躍的金融消費者。在此背景下，距離新市民最近的金融機構(gòu)，不僅有國有大行，更有新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行與持牌消費金融公司，它們是最熟悉這片藍海的玩家。

以馬上消費為例，憑借數(shù)字化能力，該公司自主研發(fā)了智能風控、智能獲客、智能營銷、智能客服等一系列系統(tǒng)，通過0物理網(wǎng)點和純線上服務，大大增加了金融服務的通達性和可及性，基本實現(xiàn)城鄉(xiāng)全覆蓋，并通過科技實力和創(chuàng)新能力，實現(xiàn)了降本增效。

目前，馬上消費的業(yè)務已經(jīng)覆蓋全國31個省（自治區(qū)、直轄市），覆蓋3C數(shù)碼、旅游運動、生活服務等百萬個消費場景；截至2021年12月末，累計服務縣域、農(nóng)村用戶超過3362萬人、2778萬人。

這背后，馬上消費基于大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等信息技術，在筑牢個人信息保護的前提下，已經(jīng)刻畫出了較為全面的用戶“信用畫像”，為超過650萬征信白戶創(chuàng)建了信用記錄，打破了信息不對稱的問題。

在這場圍繞新市民的金融服務競賽中，突出的數(shù)字化能力與風控經(jīng)驗，無疑令馬上消費占據(jù)了先機。

正如馬上消費副總經(jīng)理林亞臣所言：數(shù)字金融使傳統(tǒng)金融的不可能變?yōu)榭赡埽鴮?shù)字金融階段來說，這還是剛剛開始。未來，在服務城市新市民方面，數(shù)字金融將發(fā)揮更大作用，在這個領域耕耘的金融機構(gòu)，也將迎來更廣闊的前景。

新市民的政策東風，給高質(zhì)量發(fā)展中的消費金融市場注入了強心劑。

《通知》指出，針對新市民在進城、落戶過渡階段的差異化金融需求，為其購買家具、家電等合理提供消費信貸產(chǎn)品；探索通過地方政府補貼貸款利息等方式，依法合規(guī)對新市民職業(yè)技術教育、技能培訓等提供金融支持……這些都意味著機會。

更為值得一提的是，《通知》將堅持市場化運作和政府引導相結(jié)合的原則放在了首位，強調(diào)“堅持市場化運作”、“按照市場化法治化原則”，這將促進金融機構(gòu)在商業(yè)價值與社會價值之間實現(xiàn)平衡，也更有利于新市民普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

新市民相當于在遍地紅海的消費金融市場，造就了一個新藍海，這也昭示著消費金融行業(yè)新一輪沖刺周期的到來。

從近期南京銀行擬控股蘇寧消金，到早前寧波銀行擬收購華融消金，受異地展業(yè)限制的頭部城商行，都在加快布局，努力將消金牌照收入囊中。因為這塊牌照代表了消費金融領域的“正門”，并且是罕有的全國性金融牌照。

因此，盡管消費金融行業(yè)競爭激烈，且合規(guī)要求不斷提升，但在當前的金融業(yè)里，消費金融始終是至關重要的板塊，也是最重要的盈利來源之一。

其背景是，消費早已成為國民經(jīng)濟的核心，去年我國居民最終消費支出對經(jīng)濟增長貢獻率已經(jīng)達到65.4%。從長期來看，消費金融行業(yè)的發(fā)展空間依然廣闊，遠沒有到見頂?shù)臅r候。風口之上的3億新市民，就是最好的證明。

對持牌消金而言，新市民正是它們的主戰(zhàn)場。而隨著助貸監(jiān)管的持續(xù)趨嚴，以及地方銀行跨區(qū)域展業(yè)被叫停，消金牌照的價值還將進一步彰顯。

天時地利人和。