信用卡催收所涉及的法律關(guān)系（委托篇）

作者：青子聊催收

來(lái)源：青子聊催收（ID：qingziliaodiancui）    

信用卡欠款催收業(yè)務(wù)的來(lái)源主要有委托和債權(quán)轉(zhuǎn)讓兩種，而委托是主流方式。基于委托產(chǎn)生的信用卡催收法律關(guān)系，涉及三方主體，不同主體之間存在著不同的法律關(guān)系。那么，什么是委托？什么是債權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)咳街黧w之間是什么樣的法律關(guān)系？

在信用卡快速發(fā)展的過(guò)程中，由于缺乏良好的社會(huì)信用體系，沒(méi)有全面、系統(tǒng)、細(xì)致的法律、法規(guī)、欺詐成本低廉，信用卡受理點(diǎn)工作人員素質(zhì)不高，特約商戶(hù)審查不嚴(yán)，持卡人的惡意逾期、欺詐等原因，信用卡的逾期風(fēng)險(xiǎn)也隨之攀升。

面對(duì)越來(lái)越多的信用卡逾期欠款，作為債權(quán)人的發(fā)卡銀行展開(kāi)了激烈的“催收戰(zhàn)”，甚至“全民催收大會(huì)戰(zhàn)”。

催收行業(yè)歸屬于服務(wù)業(yè)。不同于投資管理、資產(chǎn)管理、人力資源服務(wù)等商務(wù)服務(wù)業(yè)，催收行業(yè)在《國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類(lèi)》并無(wú)明確對(duì)應(yīng)的細(xì)分項(xiàng)。換句話(huà)說(shuō)，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局尚未給催收行業(yè)一個(gè)“正式名分”，這說(shuō)明催收行業(yè)還不是成熟的行業(yè)。在實(shí)踐中，催收行業(yè)一般被歸類(lèi)為第72大類(lèi)中的第7299項(xiàng)“其他未列明商務(wù)服務(wù)業(yè)”。

需要說(shuō)明的是，因?yàn)榇呤罩饕槍?duì)金融債權(quán)和準(zhǔn)金融債權(quán)，屬于金融業(yè)務(wù)流程外包，故催收行業(yè)與金融業(yè)有著天然聯(lián)系，具有一定的金融屬性，故實(shí)務(wù)中也有將其歸入金融業(yè)的做法。

在上世紀(jì)九十年代，催收行業(yè)不被中國(guó)政府和社會(huì)所接受。催收被稱(chēng)為“討債”，催收職業(yè)也被認(rèn)為是不正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)，無(wú)論是國(guó)家政策層面，還是從普羅大眾認(rèn)識(shí)層面，催收行業(yè)都面臨重重阻力。

催收行業(yè)正式成形始于21世紀(jì)初，當(dāng)時(shí)銀行機(jī)構(gòu)的信用卡發(fā)卡量出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。相應(yīng)的，發(fā)卡行的壞賬率也不斷變高。起初銀行采用自行催收的方式來(lái)收賬，但效果不理想，因?yàn)榘l(fā)卡數(shù)量過(guò)多，銀行的催收成本很高但回收率極低。銀行轉(zhuǎn)而開(kāi)始將催收業(yè)務(wù)委托給專(zhuān)門(mén)的催收機(jī)構(gòu)。可以說(shuō)，信用卡的集中發(fā)行是催收行業(yè)發(fā)展的重要起點(diǎn)。

隨后的十多年間，催收行業(yè)發(fā)展迅速，主要原因是，伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，傳統(tǒng)的融資渠道已無(wú)法滿(mǎn)足社會(huì)的資金需求，小額貸款、消費(fèi)金融、汽車(chē)金融、網(wǎng)絡(luò)借貸等新興的借貸模式涌現(xiàn)出來(lái)，特別是2015年以來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)井噴。新的借貸模式下出現(xiàn)了大量小額債權(quán)，刺激了催收產(chǎn)業(yè)的多元化發(fā)展。從前的催收機(jī)構(gòu)僅服務(wù)銀行一類(lèi)客戶(hù)，如今催收機(jī)構(gòu)多服務(wù)于各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。

雖然行業(yè)政策不明朗，法律地位不清晰，但催收機(jī)構(gòu)設(shè)立和運(yùn)營(yíng)的成本并不高，進(jìn)入門(mén)檻低，利潤(rùn)空間卻很大，故大量催收機(jī)構(gòu)涌現(xiàn)，以各種正式或非正式的方式實(shí)際從事著大量的催收業(yè)務(wù)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)目前從事催收行業(yè)的機(jī)構(gòu)數(shù)量高達(dá)3500家左右，催收人員的數(shù)量將近30萬(wàn)。

2017年6月，央行發(fā)布了《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2017）》，報(bào)告指出，截至2016年年末，個(gè)人不良貸款余額（包括非經(jīng)營(yíng)貸款和經(jīng)營(yíng)性貸款）5728.2億元,比年初增加618億元，個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人信用卡貸款和個(gè)人汽車(chē)貸款的不良額均有所增加。另外，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額2.19萬(wàn)億元，不良貸款率為1.91%。《中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告（2016）》也顯示，就金融機(jī)構(gòu)銀行卡信貸而言，銀行卡信貸規(guī)模繼續(xù)增長(zhǎng)。截至2016年末，銀行卡應(yīng)償信貸余額為4.06萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.63%。由此可見(jiàn)，催收行業(yè)有著巨大的市場(chǎng)需求。如果政策能夠完全放開(kāi)，監(jiān)管能夠跟上，催收行業(yè)將成為金融

產(chǎn)業(yè)鏈末端的重要細(xì)分行業(yè)。

信用卡催收，顧名思義，是指加快信用卡欠款的回收速度，盡早實(shí)現(xiàn)作為債權(quán)人的發(fā)卡銀行的債權(quán)。現(xiàn)有的信用卡催收服務(wù)主體（簡(jiǎn)稱(chēng)“催收主體”）主要有發(fā)卡銀行、律師事務(wù)所、催收公司（也就是“討債公司” ）三種。除發(fā)卡銀行自行催收外、現(xiàn)有的信用卡欠款催收業(yè)務(wù)的來(lái)源主要有兩種：“委托”和“債權(quán)轉(zhuǎn)讓”。

公民、法人可以通過(guò)代理人實(shí)施民事法律行為。依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》(2009年修正）第63條第2款規(guī)定：“代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為。被代理人對(duì)代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任”。

委托，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是把事情托付給他人辦理。具體到信用卡催收，則是發(fā)卡銀行將有關(guān)信用卡催收的事物交給催收主體，并依法簽訂委托合同（或委托代理協(xié)議）。

合同簽訂后，發(fā)卡銀行依據(jù)合同約定將信用卡欠款催收案件依法移交給催收主體，交由其進(jìn)行催收，并按照其催收的效果等依約向催收主體支付費(fèi)用；催收主體根據(jù)發(fā)卡銀行的委托權(quán)限（一般記載于委托合同或委托代理協(xié)議中），以法卡銀行的名義，依法向持卡人進(jìn)行催收，因催收產(chǎn)生的回款屬于發(fā)卡銀行所有，因催收產(chǎn)生的泄露持卡人隱私信息、投訴等產(chǎn)生的法律后果均由發(fā)卡銀行承擔(dān)。

比如說(shuō)，書(shū)面委托代理的授權(quán)委托書(shū)應(yīng)當(dāng)載明受托催收主體的名稱(chēng)、代理事項(xiàng)、權(quán)限和期間，并由發(fā)卡銀行簽名或蓋章。由于委托書(shū)授權(quán)不明的，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)民事責(zé)任，受托催收主體負(fù)連帶責(zé)任。

注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

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