《民事訴訟法》的修訂對個貸不良處置是一針強心劑（付修正前后對照表）

在10月19日上午召開的十三屆全國人大常委會第三十一次會議上，最高人民法院院長周強就《中華人民共和國民事訴訟法（修正草案）》（以下簡稱“《草案》”）作說明。并提請十三屆全國人大常委會第三十一次會議初次審議。

《草案》對民事訴訟法作出16處調(diào)整，其中新增條文8條，修改條文8條。雖然從規(guī)模上看，這對于總計284條三萬余字的《民事訴訟法》而言，《草案》屬于小修小補。但是從關(guān)鍵性上看，這些修改均是針對近些年民事訴訟過程中經(jīng)常遇到的新顯現(xiàn)的程序性難題。因此《草案》可以說是久旱逢甘露，也可以稱得上是對癥下藥。而對于個貸不良處置過程遇到的各種難題來說，《草案》更是解了燃眉之急。

公告送達作為一種擬制送達，實則是一種兜底的送達手段。即在窮盡一切可能仍無法通知或聯(lián)系到當(dāng)事人或被執(zhí)行人時“仁至義盡”的一種做法。

在早期，由于路途遙遠(yuǎn)、交通不便及科技不發(fā)達，確有一定概率存在當(dāng)事人因非自身主觀原因而不知情因此無法參加訴訟，導(dǎo)致無法答辯或主張自己的權(quán)益。但是在手機和移動互聯(lián)網(wǎng)滲透率幾乎100%的今天，也只有當(dāng)事人居住在極個別極其偏遠(yuǎn)地區(qū)或當(dāng)事人身患重病行動不便或年紀(jì)較大才可能會遇到這種情況。而即便公告送達，上述情況中的當(dāng)事人也幾無可能看到公告送達文書。因此《草案》在這其中找到了一個平衡點，即在保留公告送達方式從而保證司法程序公正嚴(yán)謹(jǐn)?shù)那疤嵯?，縮短了公告送達期限。

在通過訴訟方式處置個貸不良過程中，債務(wù)人惡意失聯(lián)是比較常見的情況，特別對于長賬齡的案件更是如此。如果整個訴訟到執(zhí)行過程中，都適用公告送達，按照目前《民事訴訟法》的規(guī)定和實務(wù)情況，至少要三次公告送達。這意味著，單單送達就需要半年時間。這對于冰棍效應(yīng)極其明顯的不良資產(chǎn)處置而言是極大的延宕。

在新冠疫情期間，很多法院已經(jīng)嘗試線上開庭的審理方式，從而在確保防疫安全的情況下，不因為疫情過分延拖訴訟程序。同時隨著科技發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)和5G技術(shù)的普及，也為線上開庭提供了保障。在此情況下，民事訴訟法從程序法的角度對線上審理的訴訟形式進行全面地追認(rèn)。

對于個貸不良處置而言，案件數(shù)量眾多本來就是一個夢魘，單一案件上任何一個小的提速，適用于龐大的基數(shù)，都會得到可觀的效率提升。

三、《草案》第九十條將電子送達途徑由“傳真、電子郵件等”改為“電子方式”，同時將現(xiàn)行的“但判決書、裁定書、調(diào)解書除外”改為“通過電子方式送達的判決書、裁定書、調(diào)解書，受送達人提出需要紙質(zhì)文書的，人民法院應(yīng)當(dāng)提供”。

本條修改事實上進一步擴大了電子送達的適用范圍。一直以來，很多金融機構(gòu)在其合同中都有約定電子送達條款。但現(xiàn)實是，由于沒有明確具體的法律支持，實務(wù)可能會遇到各種意想不到的狀況。同時，由于現(xiàn)行法律規(guī)定判決書、裁定書、調(diào)解書不能適用電子送達，因此也無形中延長了訴訟周期。

因此這一修改將會和“公告送達期限縮短”一起推動解決“送達難”的問題。對于提高個貸不良處置效率也是一個利多。

在實務(wù)中，很多金融機構(gòu)并未在合同中約定適用簡易程序，有些時候即便約定了人民法院也會因為“爭議較大”而排除適用。事實上作為債務(wù)履行期屆滿無法完全清償?shù)膫鶆?wù)人，希望減免債務(wù)本金或利息是常態(tài)，因此爭議不大幾無可能。而從另一個角度而言，簡易程序的適用不應(yīng)以當(dāng)事人雙方合同簽訂后的意志為轉(zhuǎn)移，這也是保證程序正義的一個環(huán)節(jié)。同時擴大簡易程序適用范圍，也有利于推動案件繁簡分流，減輕人民法院特別是基層人民法院民事訴訟的案件壓力。

五、小額訴訟程序適用標(biāo)的額從原來的“各省、自治區(qū)、直轄市上年度就業(yè)人員年平均工資百分之三十以下”提升到“百分之五十以下”，新增當(dāng)事人合意選擇適用模式。

小額訴訟程序?qū)嵸|(zhì)上是一種特殊的簡易程序，或者簡易的簡易程序。其設(shè)置恰恰契合目前大量金融機構(gòu)消費貸“單筆金額小，訴訟成本高”的特點。以上海為例，“上年度就業(yè)人員年平均工資百分之三十”在4萬元左右，“百分之五十”在6萬元左右。對于很多金融機構(gòu)而言，其每月產(chǎn)生的金額在4-6萬之間的個貸不良資產(chǎn)數(shù)量也相當(dāng)可觀。

同時，《草案》將新增的當(dāng)事人合意使用小額訴訟程序模式的門檻設(shè)定在“上年度就業(yè)人員年平均工資三倍以下”。以上海為例，這個額度可能高達30-40萬元。如果當(dāng)事人可以在合同中像約定仲裁協(xié)議一樣約定適用小額訴訟程序，則會極大提高金融機構(gòu)中低價值不良資產(chǎn)處置效率。

該處有利于通過依法設(shè)立的調(diào)解組織調(diào)解然后進行司法確認(rèn)的個貸不良處置模式更加合規(guī)有序順暢的展業(yè)和發(fā)展。

七、另外新增了獨任審判員制度可適用一審普通程序和二審程序的規(guī)定，同時將獨任審判員的適用條件以消極條件的方式列出。

這實際上擴大了獨任審判員制度的適用范圍，從而提高訴訟效率和優(yōu)化司法資源配置，緩解了司法資源的有限性和日益增長的案件數(shù)量之間的緊張關(guān)系，但這類修改對個貸不良處置影響不大，在此就不做贅述。

當(dāng)然，本次修訂《民事訴訟法》的初衷不是解決個貸不良處置行業(yè)的痛點。但是其提高民事訴訟效率，降低訴訟成本的目標(biāo)，對于個貸不良處置行業(yè)是一體適用的，甚至這些修訂對解決個貸不良處置行業(yè)問題更加有幫助。因此若《草案》能通過，可以為解決個貸不良處置——甚至整個不良資產(chǎn)處置行業(yè)很多棘手問題提供很好的法律工具。同時也會促進整個行業(yè)向更加健康、有序、合規(guī)的方向邁進。