消金社 作者：禾雨
來源：消金社
“征信不黑，三無人員，裝修貸，7成到手，速度來。”
“成都裝修貸！不用真實裝修！不考察！”
近一段時間以來，在貸款相關的論壇或交流群中，常常會有人發布類似的信息。
有貸款中介整理各家銀行的裝修貸利息，最低的只要3厘2，而最高的也只要4厘。
低利息作為銀行最有效的促銷手段，吸引有借款需求的人群的關注。
而嗅覺敏銳的貸款中介，自然也沒有放過這個機會。
通過包裝，他們讓一群沒有真實裝修需求的人，也順利從銀行獲得裝修貸款。
與此同時，他們也從中謀取不菲的手續費用。
被老哥盯上的裝修貸
近些年來，監管部門對房地產金融保持強監管態勢，嚴防資金流入房地產市場。
針對違規向樓市“輸血”的行為，地方銀保監局罰單不斷
近期，平安銀行北京分行、南京銀行都因此被開出百萬罰單。
但盡管如此，房地產領域的金融亂象依然存在
證券日報經過多地走訪發現，銀行消費貸進入樓市遭遇封堵后，裝修貸近期因利率優惠繞道進樓市的現象有所增加。
某國有大行負責個人貸款業務的人員介紹，近期，所有貸款業務利率中，除了純公積金的房貸外，還沒有貸款項目比裝修貸的利率更低。
“大概2.5到5厘。”做裝修貸業務的貸款中介吳超表示。
經過貸款中介的包裝，這些利率優惠的裝修貸以首付貸的形式流入房地產市場中。
事實上，作為典型的場景分期產品，各家銀行除了自己設計裝修貸產品外，也會與一些家裝平臺合作推出一些裝修貸產品。
比如微眾銀行與互聯網家裝平臺土巴兔合作推出“微裝貸”。
據介紹，微裝貸借款周期分為兩個階段：
第一階段為裝修期，只需要按月支付1%的利息；第二階段為還款期，需要按月等額償還本金，并支付0.62%的利息。
再比如，A股上市公司金螳螂推出的家裝分期產品美家時貸，最高貸款金額從5到50萬不等。
據了解，美家時貸合作的銀行就包括網商銀行、上海銀行、中國銀行、民生銀行等。
目前市場上的銀行裝修貸有信用卡和貸款兩種形式，而采用貸款形式的，則又分為信貸和抵押貸兩種。
消金社查看四大行的裝修（家裝）貸產品詳情發現，基本都具有多種擔保形式，可采取信用、保證或者抵押等方式，最高貸款金額可達100萬。
值得一提的是，并非所有銀行的裝修貸都“劃算”。
某銀行從業人員林西表示，裝修貸利率并沒有低，“其實主要還是看抵質押物。”
成都的貸款中介吳超也表示，裝修貸只是表面利率看起來比較低，但和房貸一樣，一般都是等額本息的還款方式，資金利用率并不高。
相對來說，他更推薦客戶辦理公積金信貸，“利息4厘，還能選擇先息后本的還款方式，前期只需要還利息。”
但盡管如此，裝修貸依然是套現人群和貸款中介眼中的香餑餑。
近一段時間以來，盯上銀行裝修貸的不僅是炒房族，一些資質良好的“老哥”們也開始躍躍欲試。
全套資料可包裝，手續費最高30%
“中介說，可以辦理銀行裝修貸，款項會發放到裝修公司賬戶上，扣6個點。”有借款人在論壇詢問，這種貸款靠不靠譜。
在借款人聚集的論壇和交流群中，常常會看到貸款中介發布的推廣信息：
“征信不黑，三無人員，裝修貸，7成到手，速度來。”
“原則上是要真實裝修，但本人有辦法可以不是真實裝修也能貸，年息3到5個點，最高80萬。”
“有房子，真實裝修的話是2厘5，不真實裝修的最低3厘5。”吳超告訴消金社。
他說，就算不真實裝修也能申請裝修貸，“比如屋里不放家具。”
消金社跟多位貸款中介接觸發現，其中絕大部分中介都要求借款人名下必須有房，只有少部分表示沒有房也可以做。
而針對有房和沒房的群體，貸款中介會收取不同的手續費用，最低2%，而最高則達到30%。
“一般都是受托支付。”銀行從業人員表示，貸款會直接打給裝修公司，而不是借款人本人的賬戶。
也是因為如此，為了讓借款用戶放心，很多中介都會承諾，下款成功后才會收取費用。
那么，他們是如何套出裝修貸的呢？
另一位貸款中介方和坦言：造假
林西告訴消金社，裝修貸審核的資料，除了客戶的基礎資料之外，還需要審核裝修合同。
“裝修合同，其實就是拿來證明用途的。”他補充道。
而合同造假，就是中介包裝資料的關鍵一步。
“裝修合同，我們都會幫你做好。”吳超為了打消客戶的顧慮，還會強調，“所有合同都是和我們公司直接簽，不會涉及第三方公司。”
在一個法律援助網站上，有湖南長沙的一位網友表示，自己所在的裝修公司不做真實裝修，專幫人套現裝修貸，額度十萬到五十萬不等。
他向律師求助，這種行為是否犯法，自己跑業務拿提成，要承擔什么責任。
也就是說，在裝修貸套現的過程中，除了貸款中介公司，裝修公司也是一個關鍵環節。
方和告訴消金社，現在互聯網材料造假難，但是線下則不同。
針對沒房的借款人，中介們包裝的資料則較為復雜。
“征信良好且有房最好，沒有房也可以包。”方和透露。
方和說，可以包裝成租房等的形式申請貸款，“這里面都是有套路的。”
部分銀行會審查貸款是否真實用于裝修，并依據審查結果分批發放貸款。
但方和表示，有的銀行原則上是會查，但是他們沒空查。
對于銀行來說，一般只能通過貸款的“去向”來控制用途。
“打給裝修公司就算。”林西告訴消金社，一般情況下，銀行都會通過這種方式來控制貸款用途。
通過信用卡形式發放裝修貸的銀行，則會通過限定消費商戶來控制用途，借款用戶只能在建材或者家居等指定類型的商戶才能消費。
但 “上有政策，下有對策”，借款用戶只需要支付一些費用，就可以輕松將貸款資金套出來。
“比如POS機刷出來的話，手續費一般都是1萬收60。”吳超說。
至此，裝修貸的套現過程也就完成了。
套現裝修貸，風險極大
正如上文所述，在套現裝修貸的過程中，一般都會涉及一個重要環節，就是銀行會直接將貸款打到裝修公司的賬戶中。
而這些協助套現的裝修公司，一旦攜款跑路，借款人的利益很難得到保障。
近幾年來，裝修公司跑路倒閉的新聞屢見不鮮。
有媒體報道，2018年底，主打“裝修貸”業務的上海互聯網裝修平臺優居客破產倒閉，至少有上千名業主的裝修款被卷跑。
和當時的長租公寓跑路倒閉潮如出一轍，上海、杭州、青島、無錫等多地的互聯網裝修平臺，在沉淀“裝修貸”資金后，也陷入跑路倒閉潮中。
而利用裝修公司套現后，被詐騙的事件也并不少見。
有網友在法律援助網站上求助，有裝修公司告訴他可以套現裝修貸款，但下款后，裝修公司就跑路了。他請教律師，這種情況是否可以以詐騙為由報警。
除了裝修公司跑路倒閉風險外，借款人用信用卡去符合要求的商戶POS機上套現的環節，也有可能遇到詐騙。
“2020年5月2日，我通過對方的POS機刷裝修貸信用卡套現3萬，對方說次日給我轉賬回來，過了兩個月了，期間一直催要，對方用各種理由欺騙我，拖延時間。”一位山東的網友就曾遇到過這種情況。
幾乎每一年，警方都會偵破多起POS機套現詐騙案例，但依然有人愿意鋌而走險。
而對于很大一部分套現裝修貸的借款人來說，就算遇到上面兩種情況，也不敢輕易報警。
因為他們很有可能是通過中介包裝資料獲取的貸款，警方一旦介入，就有可能暴露涉嫌騙貸的事實。
“通過貸款中介套現裝修貸，肯定是有風險的，他們可能包裝資料。”林西說。
《刑法》第一百九十三條中規定，存在以下幾種情形，都屬于貸款詐騙罪的范疇：
（一） 編造引進資金、項目等虛假理由的；
（二） 使用虛假經濟合同的；
（三） 使用虛假證明文件的；
（四） 使用虛假的產權證明作擔保或者超出抵押物價值重復擔保的；
（五） 以其他方式詐騙貸款的。
需要注意的是，利用裝修貸套現的過程中，很有可能觸及以上情形。
而一旦被認定為貸款詐騙罪，不僅面臨高額罰金，還有可能被判處有期徒刑或無期徒刑。
對于套現裝修貸的人而言，表面上看起來以優惠的利率套取到貸款，但實際上風險成本極高，無異于火中取栗。
注：文中部分受訪者為化名。
注：文章為作者獨立觀點，不代表資產界立場。
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