落英財(cái)局 01
作者：落英
來源：落英財(cái)局（ID：lycaiju）
前段時(shí)間，我寫過一篇文章，講到在今后利率下行的大趨勢下，能鎖定終身復(fù)利3.5%的增額終身壽，以后有可能要全面下架。
對我們來說，無論是收入增速還是投資收益，都很難再回到前幾年的水平。
所以一個(gè)能靈活存錢取錢，并鎖定終身復(fù)利3.5%的存錢罐，就非常香了。
大家著急買增額終身壽，更多是看中了它的理財(cái)屬性，這個(gè)時(shí)候就要考慮以下幾點(diǎn)——
實(shí)際收益率怎么樣？
2.加保減保是否靈活？
3.能不能加萬能賬戶？萬能賬戶的收益率怎么樣？最低保障利率是多少？
如果有萬能賬戶，保底收益至少得2.75%以上，最好有3%。
像某產(chǎn)品竟然只有1.75%，就忒過分了。
增額終身壽的現(xiàn)金價(jià)值增長很快，可能5、6年就回本，但彼此間仍然有較大區(qū)別。
這點(diǎn)主要針對有養(yǎng)老需求的寶寶。
像泰康人壽、恒大人壽、陽光保險(xiǎn)、光大永明等等，都在下大力氣布局養(yǎng)老社區(qū)，但是它們的養(yǎng)老社區(qū)產(chǎn)品，都和養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品掛鉤了。
也就是說，要取得養(yǎng)老社區(qū)的保證入住權(quán)，需要購買一定壽險(xiǎn)額度。
出得起這筆錢的，不算事，10年交，每年20萬就可以了。
家庭收入暫時(shí)還差點(diǎn)的，就不要強(qiáng)求了，直接選擇收益率更高的產(chǎn)品。
其他的，就是個(gè)性化需求了，比如：
7.能不能搞保險(xiǎn)信托？
說實(shí)話，要把上面所有的問題都分析一邊，難度不小。
但它們有主次之分，嫌麻煩的話，重點(diǎn)比較一下收益率就可以。
02
比較收益就簡單粗暴了，是騾子是馬，還得拉出來遛遛。
我們下面就具體比拼一下，目前市面上主流的12款增額終身壽險(xiǎn)，在躉交（一次交清）、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交的情況下，收益率到底怎么樣。
（圖中前二收益率都標(biāo)了黃色）
老規(guī)矩，我就直接上結(jié)論了——
這是為什么呢？當(dāng)然是因?yàn)殂y保監(jiān)爸爸，它給增額終身壽險(xiǎn)規(guī)定的預(yù)定利率，就不能超過3.5%。
其次，不同繳費(fèi)期限下，這12款產(chǎn)品收益率的優(yōu)劣并不相同。
比如增多多增額終身壽險(xiǎn)，在躉交、3年交、5年交的時(shí)候，各年齡段的收益率雖然很接近最高一檔的金滿意足增額壽險(xiǎn)和利多多增額壽險(xiǎn)，但總歸差了那么一點(diǎn)點(diǎn)。
可10年、15年、20年交的時(shí)候，它的收益率出現(xiàn)在前二的次數(shù)，就突然變多了。
說一句，我老公買的就是和泰增多多，選的十年繳費(fèi)。
整體來看，收益率最優(yōu)秀的產(chǎn)品是金滿意足增額壽險(xiǎn)和弘康人壽的利多多增額壽險(xiǎn)。
特別是金滿意足增額壽險(xiǎn)，在12款產(chǎn)品中，任何繳費(fèi)期限、任何年齡段下，它的收益率都能排在前二。
利多多增額壽險(xiǎn)的整體表現(xiàn)也不錯(cuò)，不過要注意，它在躉交、5年交、10年交的時(shí)候，保單前期的收益率相對一般。
如果能超長待機(jī)，活得夠久，到了100歲，那么利多多增額壽險(xiǎn)的實(shí)際收益率反而要超過金滿意足增額壽險(xiǎn)。
在金滿意足增額壽險(xiǎn)和利多多增額壽險(xiǎn)之后，增多多增額終身壽險(xiǎn)表現(xiàn)也很棒，與前兩個(gè)產(chǎn)品差距很小。
因?yàn)樵龆喽嘣鲱~終身壽險(xiǎn)加保減保非常靈活，基本沒有啥限制。
收益雖然不是最高的，但也差不了多少，算下來差距也就幾百塊錢。
03
比完了收益率，我們再來看一下很多人關(guān)心的回本問題。
還是直接說結(jié)論——
如果是3年交、5年交，那么利多多增額壽險(xiǎn)、光明至尊、傳家有道、傳世壹號，都是回本較快的，4、5年它們的現(xiàn)金價(jià)值就能超過已交保費(fèi)。
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原標(biāo)題： 真的，沒見過收益這么高的存錢罐！
