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作者：為睿房地產金融部
編者按：
線上網貸平臺的飛速擴張也促使信用類借貸產品過度發行，各種逾期情況層出不窮。隨著各項法規、政策的出臺和落地，網貸平臺迎來新一輪洗牌，可以預見未來行業的發展會朝著合規合法的方向發展，產業也會從成長期向成熟期過度。本文就信用類借貸產品的發展前景進行展望，并就有關風險進行探討。
一、信用類借貸產品概況及特點
二、信用類借貸的主要類型
信用類借貸主要可分為現金類借貸、消費類借貸。
現金類借貸，通常是由個人在借貸平臺上申請，平臺根據個人信用評分發放現金至個人賬戶的一種形式。
消費類借貸，一般是由借貸平臺與購物平臺或商家合作，個人在購物平臺或商家購買商品或者服務，根據個人申請，錢款由借貸平臺直接打入購物平臺或商家完成交易。
以上2種形式都普遍存在。
按照借貸周期又可分為隨借隨還類、超短期，短期，中期類借貸。
三、信用類借貸產品發展前景
首先，從政策背景入手，2017年網貸行業迎來合規元年，2017年2月23日銀監會發布《網絡借貸資金存管業務指引》，文號：銀監辦發[2017]21號。從業務定義、操作流程、責任劃分、辦理條件、業務規范等作出了規定，平臺的合規性迫在眉睫，從某種程度上而言網貸行業從粗放式發展向高質量模式轉變，可以預見未來行業的發展會朝著合規合法的方向發展，產業也會從成長期向成熟期過度。
其次，按照社會經濟發展來看，當前美中貿易大戰牽動世界經濟，我國出口企業受到了較大的影響，拉動內需成為當前擺脫美中貿易大戰的主要手段，那么信用類借貸產品（現金類借貸、消費類借貸）成為拉動未來經濟消費的有力推手，發展前景不容小覷。
最后，從個人消費意愿來看，十九大報告就指出：當前我國社會的主要矛盾已經從“人民日益增長的物質文化需要同落后的社會生產之間的矛盾”轉化為“人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾”。由此可見當前中國人民的物質水平已經得到基本發展，人民開始從有錢到花錢轉變，提高自身生活水平也成為人民主要需求，消費類、服務類產品未來將會得到巨大的發展，信用類借貸產品的發展也隨著個人消費意愿的不斷提升而取得質的飛躍。
四、信用類借貸產品風險說明
信用類借貸產品的風險存在以下問題：
1.違約成本低
違約成本取決于履約收益，信用類借貸產品往往是無擔保貸款，借款金額相較于抵押類借款金額要低，那么對于借款人而言違約的成本就相對來說要小的多了，借款人的心理往往會認為沒有擔保不還也不能怎么樣，通常抱有僥幸心理，其次借款金額較低，也會讓借款人認為這點錢不還，借貸公司也不會在意。
2.風控標準不一致
各大借貸機構對借款人的風控標準往往不一致，往往嚴格的標準會導致門檻較高，背離了信用類借貸的本質。標準過低也會直接導致違約風險的發生，使借貸機構蒙受損失。制定一個科學、合理的風控標準尤為重要，這里可以從借款人職業，資金用途等做宏觀把握，剔除高風險行業，可以一定程度降低風險，另外建議借貸行業協會可以制作大數據平臺，將各大借貸機構的數據做大數據處理，避免一個借款人到處借款，過渡透支信用，進而產生違約。
3.定價隨意
這里所指的定價是指借貸公司對于借款利率比較隨意，通常要么定價過高會驅使客戶從事高風險的經濟活動從而產生違約，或是抑制客戶的借款需求。定價過低又會使得借貸機構無法實現盈利目標，甚至不無法補償借貸機構付出的成本和承擔違約的風險。建議根據當事人的借款金額，用途，借款期限進行分析，核算好自身的資金成本、風險成本（依據違約率和違約損失率的做好數據分析，實時更新）。
4.合同文本的合規性
不同的借貸機構使用的合同文本都不盡相同，通常本金、借款利率一般都不會存在較大問題，問題往往集中在逾期利率、違約金條款，逾期利率、違約金如果不符合法律規定往往在訴至法院時會得不到支持。另外管轄約定條款也是比較混亂的一個點，主要問題就有業務員隨意在合同中勾選管轄條款，這就導致了一個借貸機構的案子一會要去A地法院，一會要去B地法院，大大提高司法處置成本。建議合同文本最好請專業的法律服務機構出具，不隨意更換合同版本，即使需要變動也要請法律服務機構修改，一定要做到合法合規。
五、司法處置風險
在信用類借貸產品發生違約，通常借貸機構自身會進行預先處置，最后才會進入司法處置階段。在進入司法處置中證據材料的完整性就非常重要，通常存在以下問題：
1.訴訟主體材料不完整
一般借貸機構的內部管理水平也參差不齊，很多時候借款人的身份信息等材料是經由業務員交至公司的，這當中就產生了許多問題，往往到起訴階段借款人的身份證復印拿不出，向下追究時發現還在業務員手里，而業務員此時很可能已經離職，亦或者遺失了。
2.放款憑證原件的保存
通常而言借貸機構會通過網上銀行向借款人放款，主要是出于簡便，也易于操作，但是這當中也會產生很多風險。一般而言借貸機構保存的往往是電子憑證，電子憑證的保存不是簡單的網頁截圖，而應該是根據界面提示下載該電子憑證，這是很多借貸機構所不知的，他們往往以為截圖就可以了，而截圖一般財務操作的也不夠專業，往往截圖的完整性也存在問題。另外一種是直接對著屏幕拍照，這種做法也是萬萬不可取的，建議是最好在放款后一個月內就去銀行拉取紙質憑證保存，這種方式最為妥當，而電子憑證作為證據的要求是比較高的。網銀數據的保存期限一般是6個月至12個月，發生逾期后再去調取往往為時晚矣。
3.合同問題
訴訟過程中合同作為證據是證明原被告雙方存在借貸關系最為重要的證據。通常信貸類合同簽署一般采用2種形式：線上簽署（電子合同）、線下簽署。
（1）線上合同（電子合同），這種合同形式在互聯網時代已經普遍存在，電子合同簽署過程的加密保存也是至關重要的，如果在簽署后被人篡改那么合同就存疑了，在訴訟中也會有敗訴風險。另外電子簽名是否符合法律規定也極為重要，提示：必須要使用符合《中華人民共和國電子簽名法》認可的電子簽名。
（2）線下合同（紙質合同），一般很多借貸平臺會要求借款人簽署多份借貸合同，有的合同內容也存在細微差異，這種情況需要絕對杜絕。每一份的借款合同原件都需要妥善保存，有時候提供給律師的合同（復印件）與實際交給法院的證據原件不一致，最后才發現提供給律師的合同（復印件）是當時簽署時就備存的，而現在這一份已經找不到了。這種情況也是常會發生，一般建議在案件交至律師前就仔細核對復印件與原件，公司內部也應該制定完整的原件保存制度，做到專人專管，責任到人。
4.法院進案量的問題
往往信用類借貸案件的數量通常都比較大，如果依據合同約定管轄一下子送進法院立案，法院很難消化。這里建議是先和管轄法院協商，按批次立案訴訟，這里可以根據訴訟時效的剩余期間排序立案。
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