大數(shù)據(jù)時代下不良資產(chǎn)處置清收新思路

作者：福韻君

來源：福韻 網(wǎng)絡(luò)情報研究（ID：FuyunOsint）

互聯(lián)網(wǎng)和社交媒體正深刻改變著世界和每個人的生活，個人與企業(yè)既是信息載體，也是信息的發(fā)布者和傳導(dǎo)者。開源網(wǎng)絡(luò)情報作為當(dāng)今世界最前沿的情報技術(shù)和工作方法之一，目前已廣泛應(yīng)用于不良資產(chǎn)清收處置的各個環(huán)節(jié)中。

近日，一則懸賞公告在網(wǎng)上引起了熱議，前山西首富李兆會被重金懸賞其下落及財產(chǎn)線索，眾多網(wǎng)友紛紛表示要辭職去找，可是茫茫人海到哪里去找呢？其實(shí)不需要辭職，你只需掌握開源網(wǎng)絡(luò)情報技術(shù)，足不出戶也有可能找到目標(biāo)人物，順利實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)清收。

互聯(lián)網(wǎng)和社交媒體正深刻改變著世界和每個人的生活，個人與企業(yè)置身于互聯(lián)網(wǎng)中，既是信息載體，也是信息的發(fā)布者和傳導(dǎo)者，由此構(gòu)建了一個巨大的信息情報寶庫。以互聯(lián)網(wǎng)公開信息源為依托的開源網(wǎng)絡(luò)情報作為當(dāng)今世界最前沿的情報技術(shù)和工作方法之一，目前已廣泛應(yīng)用于不良資產(chǎn)清收處置的各個環(huán)節(jié)中。

在合法合規(guī)的前提下，專業(yè)情報分析師可以利用該技術(shù)逐層搜集相關(guān)證據(jù)，追究相關(guān)連帶清償責(zé)任企業(yè)，幫助債權(quán)人快速、高效地制定多樣化的清收策略，提高資產(chǎn)處置效率，有效化解金融風(fēng)險。開源網(wǎng)絡(luò)情報技術(shù)具體應(yīng)用場景如下：

重建債務(wù)人聯(lián)系

通常情況下，債務(wù)人為逃避債務(wù)，經(jīng)常更換或停用常用手機(jī)號、搬離原登記住所，從此杳無音訊。債務(wù)人失聯(lián)使得催收、談判無法進(jìn)行，也大大增加了后期訴訟、強(qiáng)制執(zhí)行的難度。

開源網(wǎng)絡(luò)情報技術(shù)應(yīng)用于修復(fù)債務(wù)人失聯(lián)，其修復(fù)要素包括債務(wù)人基本身份信息、常用聯(lián)系方式、社交媒體賬號、現(xiàn)居住城市和住所（具體應(yīng)用于挖掘隱匿資產(chǎn)）以及活動軌跡等。必要時，修復(fù)范圍會拓展到債務(wù)人的緊密關(guān)系圈，需要構(gòu)建債務(wù)人的日常生活-工作網(wǎng)絡(luò)，從中間接實(shí)現(xiàn)與債務(wù)人恢復(fù)聯(lián)系。

當(dāng)下手機(jī)已然成為人們?nèi)粘Ｉ畹囊徊糠郑黝惥W(wǎng)絡(luò)平臺的快速發(fā)展給大眾生活帶來了前所未有的便捷，“指尖辦事，足不出戶”已成現(xiàn)實(shí)，手機(jī)與個人的關(guān)聯(lián)愈加緊密，手機(jī)號作為一個“點(diǎn)”，可放射出無限多關(guān)聯(lián)其日常、工作和社交的“線”，編織出可反映個人生活方方面面的“網(wǎng)”。以手機(jī)號的獲取為例，調(diào)查思路往往從其具體使用場景入手，然后針對已掌握的信息進(jìn)行外拓。

（1）獲取方式

互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)海量、無規(guī)則、多樣化、散落分布于表網(wǎng)、深網(wǎng)、暗網(wǎng)等不同層級，并不存在特定的數(shù)據(jù)源去檢索、獲取我們所需要的信息，開源網(wǎng)絡(luò)情報技術(shù)也并非定式思維，而是根據(jù)不同類型項目采取不同的調(diào)查思路。應(yīng)根據(jù)債務(wù)人的具體情況設(shè)置不同的關(guān)鍵詞組合，通過公司信息登記查詢系統(tǒng)、公司官網(wǎng)、協(xié)會、活動記錄以及新聞報道、社交媒體、各類論壇等均可能獲得某些重要線索信息。

（2）拓展方式

當(dāng)債務(wù)人有意失聯(lián)，一定程度會提高自身“反偵察能力”，但他卻無法完美地控制關(guān)聯(lián)人的信息軌跡。人的社會性也決定了大多數(shù)人并不是孤立生存的。因此，在通過直接/間接方式均無法成功獲取債務(wù)人聯(lián)系方式的情況下，有必要拓展到其緊密關(guān)系圈（親屬好友、同學(xué)和工作伙伴等），從中間接獲取相關(guān)線索信息。雖然是“曲線救國”，但在實(shí)際工作中使用較為普遍

挖掘隱匿資產(chǎn)

顧名思義，債務(wù)人的隱匿資產(chǎn)無法在全國網(wǎng)絡(luò)查控系統(tǒng)中直接檢索，隱匿的明顯特點(diǎn)是資產(chǎn)早前轉(zhuǎn)移或從一開始資產(chǎn)的權(quán)屬就并不在于債務(wù)人，而常由他人代持，因此找到代持人以及代持證據(jù)是揪出隱匿資產(chǎn)的關(guān)鍵。

隱匿資產(chǎn)的常見表現(xiàn)形式包括以債務(wù)人或關(guān)聯(lián)人名義開設(shè)境外公司、申請境外專利、開展境外項目、購置海外物業(yè)、奢侈品等方式隱匿資產(chǎn)等。因語言、法律、管轄權(quán)等原因，該類資產(chǎn)的調(diào)查和處置難度普遍較大。

開源網(wǎng)絡(luò)情報技術(shù)可應(yīng)用于資產(chǎn)線索排查，共涵蓋六大類54項，包括現(xiàn)金類、投資類、大額資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、工資獎金補(bǔ)貼及其他可變現(xiàn)資產(chǎn)等。相關(guān)調(diào)查工作主要以公司和人物作為出發(fā)點(diǎn)。

（1）從公司調(diào)查角度，首先須在對債務(wù)公司的首輪資產(chǎn)地毯式排查過程中掌握企業(yè)運(yùn)營、布局及主要股東等基本情況；

其次，則需要重點(diǎn)檢測關(guān)聯(lián)企業(yè)可疑之處，需要分析師深度挖掘公司或人物之間藕斷絲連、撲朔迷離的控股或資金往來關(guān)系，找到可能存在隱匿資產(chǎn)的切入點(diǎn)，以開啟新一輪深入調(diào)查。實(shí)際工作中，資產(chǎn)可能被轉(zhuǎn)移到境外，這時就需要立足于多語言、多國別數(shù)據(jù)源來發(fā)掘有價值的信息點(diǎn)。

（2）從人物調(diào)查角度，開源網(wǎng)絡(luò)情報技術(shù)可以充分利用各類數(shù)據(jù)源，構(gòu)建人物畫像、拓展人物關(guān)系網(wǎng)。以社交媒體為例，公開發(fā)布的地點(diǎn)、室內(nèi)外圖片、文字描述、互動情況等都可能潛藏著資產(chǎn)線索，這與社會人類的表達(dá)欲相關(guān)。運(yùn)用情報思維和情報工作方法對相關(guān)線索進(jìn)行深入分析或可得出更加具體和有價值的信息

總的來說，信息和線索之間往往是環(huán)環(huán)相扣，缺一不可。挖掘隱匿資產(chǎn)的過程要求分析人員具有強(qiáng)大的信息關(guān)聯(lián)分析能力。

挖掘資產(chǎn)轉(zhuǎn)移線索

債務(wù)公司或債務(wù)人蓄意逃債的另一種常見情況是資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。不良資產(chǎn)清收項目中，資產(chǎn)轉(zhuǎn)移常表現(xiàn)出以下三個特點(diǎn)：

• 資產(chǎn)轉(zhuǎn)移時間節(jié)點(diǎn)存在特殊性，常發(fā)生于企業(yè)運(yùn)營開始出現(xiàn)狀況的時點(diǎn)；

• 資產(chǎn)轉(zhuǎn)移標(biāo)的物范圍廣，從動產(chǎn)到不動產(chǎn)再到權(quán)利均可能涉及；

• 資產(chǎn)轉(zhuǎn)移手法多樣化，例如分立公司、承包、租賃和轉(zhuǎn)讓、對外投資、低價出賣資產(chǎn)等。在形式上表現(xiàn)為以贈予、買賣、以物抵債、協(xié)議離婚等方式將房屋、土地轉(zhuǎn)移至他人（親友、員工等）名下。

其實(shí)，開源網(wǎng)絡(luò)情報技術(shù)在轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和隱匿資產(chǎn)挖掘上的工作方法十分相似。不同之處在于，前者的調(diào)查重點(diǎn)是準(zhǔn)確抓住轉(zhuǎn)移的時間點(diǎn)、標(biāo)的物，證明轉(zhuǎn)移前后所有權(quán)主體的高度關(guān)聯(lián)性，以幫助債權(quán)人追索被轉(zhuǎn)移的原有債務(wù)方的資產(chǎn)。

刺破人格混同面紗（公司面紗）

公司人格否認(rèn)制度，常稱為揭開公司面紗制度。在不良資產(chǎn)處置中常運(yùn)用“刺破公司面紗”的方式追加債務(wù)清償方，回收資金。

舉證公司人格混同需研判是否構(gòu)成人員混同、業(yè)務(wù)混同及財產(chǎn)混同。實(shí)際工作中，運(yùn)用縝密的情報思維和情報意識進(jìn)行多維度信息收集、分析、拓展及研判，能夠大幅提高舉證效率、快速轉(zhuǎn)換形成證據(jù)鏈，有效協(xié)助債權(quán)人追加清償責(zé)任人，最終挽回?fù)p失。

（1）業(yè)務(wù)混同舉證

公司業(yè)務(wù)混同形式有表層混同和深層混同，第三人通常能夠提供的證據(jù)主要指向表層混同，如經(jīng)營范圍一致，對外宣傳信息雷同，共用銷售手冊等。

互聯(lián)網(wǎng)是公司宣傳、產(chǎn)品展示和客戶人脈拓展不可或缺的平臺。當(dāng)一家公司處在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，不論是主動還是被動發(fā)布內(nèi)容，都會在一定程度上對公司業(yè)務(wù)信息進(jìn)行披露。也就為我們深入了解該公司的經(jīng)營情況提供了機(jī)會。

（2）人員混同舉證

公司人員混同即公司組織機(jī)構(gòu)混同，主要表現(xiàn)為公司之間董事相互兼任，總經(jīng)理及公司高級管理人員的統(tǒng)一調(diào)配和任命，也就是我們通常所說的“一套人馬，兩塊牌子”。

相比傳統(tǒng)舉證手段多依賴于公權(quán)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，開源網(wǎng)絡(luò)情報技術(shù)可以綜合表網(wǎng)公司數(shù)據(jù)、對外宣傳材料、新聞報道，深網(wǎng)社交媒體、論壇等多類公開數(shù)據(jù)源，網(wǎng)羅所有關(guān)聯(lián)公司、關(guān)聯(lián)人物，構(gòu)建人物與公司間的隱晦關(guān)系，對關(guān)鍵人物進(jìn)行人物畫像，挖掘出深層密切的人物關(guān)系網(wǎng)。

（3）財產(chǎn)混同的舉證

公司財產(chǎn)混同主要表現(xiàn)為公司經(jīng)營場所，主要辦公、生產(chǎn)設(shè)備以及財務(wù)的混同。以財務(wù)混同為例，開源網(wǎng)絡(luò)情報應(yīng)用于財產(chǎn)混同舉證，主要體現(xiàn)在以下兩方面：

一方面，公司在經(jīng)營過程中出于躲避債務(wù)、規(guī)避風(fēng)險、經(jīng)營方便等原因，可能會交替使用兩家公司名稱，通過對存在矛盾的票據(jù)、單證等資料進(jìn)行比較分析或可獲得公司財產(chǎn)混同線索。

另一方面，利用裁判文書庫等公開數(shù)據(jù)源尋找切入點(diǎn)。運(yùn)用情報思維對公司涉及的同類糾紛，相關(guān)企業(yè)在同案中呈現(xiàn)的關(guān)系，作為第三人出現(xiàn)在案件中的原因及立場以及關(guān)聯(lián)人物所代表公司隱含的關(guān)系等進(jìn)行綜合分析，或可獲得具體混同線索。

注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場。

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原標(biāo)題： 行業(yè)洞察 | 大數(shù)據(jù)時代下不良資產(chǎn)處置清收新思路