最高院：銀行承擔連帶責任的存單形式借貸，不列用資人為當事人并非程序錯誤！

《最高人民法院關于審理存單糾紛案件的若干規定》第六條第二款規定：“以存單為表現形式的借貸，屬于違法借貸，出資人收取的高額利差應充抵本金，出資人，金融機構與用資人因參與違法借貸均應當承擔相應的民事責任。可分以下幾種情況處理：1.出資人將款項或票據（以下統稱資金）交付給金融機構，金融機構給出資人出具存單或進帳單、對帳單或與出資人簽訂存款合同，并將資金自行轉給用資人的，金融機構與用資人對償還出資人本金及利息承擔連帶責任；利息按人民銀行同期存款利率計算至給付之日……”……。教育基金會在雷鈁的高息誘騙下開具空白支票，導致案涉款項未進入合同約定的定期存款賬戶或理財賬戶，而是轉入了案外人云南常青樹化工有限公司（以下簡稱常青樹公司）和尋甸三月三海會寺（以下簡稱海會寺）的賬戶。教育基金會主張其并未指定用資人，該陳述與雷鈁在公安機關的供述、常青樹公司及海會寺的陳述能夠相互印證。

本案符合《最高人民法院關于審理存單糾紛案件的若干規定》第六條第二款第1種情形，富滇銀行海源北路支行應對教育基金會的本息償還與常青樹公司、海會寺承擔連帶責任。……。債權人可以選擇連帶責任人中的一人或數人起訴追責，原審未追加常青樹公司和海會寺參加訴訟不存在遺漏必須參加訴訟的當事人情形。富滇銀行海源北路支行承擔責任后，可以依法另行向實際用資人主張權利。

《最高人民法院關于審理存單糾紛案件的若干規定》（2020修正）

第六條 對以存單為表現形式的借貸糾紛案件的認定和處理

（一）認定

在出資人直接將款項交與用資人使用，或通過金融機構將款項交與用資人使用，金融機構向出資人出具存單或進賬單、對賬單或與出資人簽訂存款合同，出資人從用資人或從金融機構取得或約定取得高額利差的行為中發生的存單糾紛案件，為以存單為表現形式的借貸糾紛案件。但符合本規定第七條所列委托貸款和信托貸款的除外。

（二）處理

以存單為表現形式的借貸，屬于違法借貸，出資人收取的高額利差應充抵本金，出資人，金融機構與用資人因參與違法借貸均應當承擔相應的民事責任。可分以下幾種情況處理：

1.出資人將款項或票據（以下統稱資金）交付給金融機構，金融機構給出資人出具存單或進賬單、對賬單或與出資人簽訂存款合同，并將資金自行轉給用資人的，金融機構與用資人對償還出資人本金及利息承擔連帶責任；利息按人民銀行同期存款利率計算至給付之日。

2.出資人未將資金交付給金融機構，而是依照金融機構的指定將資金直接轉給用資人，金融機構給出資人出具存單或進賬單、對賬單或與出資人簽訂存款合同的，首先由用資人償還出資人本金及利息，金融機構對用資人不能償還出資人本金及利息部分承擔補充賠償責任；利息按人民銀行同期存款利率計算至給付之日。

3.出資人將資金交付給金融機構，金融機構給出資人出具存單或進賬單、對賬單或與出資人簽訂存款合同，出資人再指定金融機構將資金轉給用資人的，首先由用資人返還出資人本金和利息。利息按人民銀行同期存款利率計算至給付之日。金融機構因其幫助違法借貸的過錯，應當對用資人不能償還出資人本金部分承擔賠償責任，但不超過不能償還本金部分的百分之四十。

4.出資人未將資金交付給金融機構，而是自行將資金直接轉給用資人，金融機構給出資人出具存單或進賬單、對賬單或與出資人簽訂存款合同的，首先由用資人返還出資人本金和利息。利息按人民銀行同期存款利率計算至給付之日。金融機構因其幫助違法借貸的過錯，應當對用資人不能償還出資人本金部分承擔賠償責任，但不超過不能償還本金部分的百分之二十。

本條中所稱交付，指出資人向金融機構轉移現金的占有或出資人向金融機構交付注明出資人或金融機構（包括金融機構的下屬部門）為收款人的票據。出資人向金融機構交付有資金數額但未注明收款人的票據的，亦屬于本條中所稱交付。

如以存單為表現形式的借貸行為確已發生，即使金融機構向出資人出具的存單、進賬單、對賬單或與出資人簽訂的存款合同存在虛假、瑕疵，或金融機構工作人員超越權限出具上述憑證等情形，亦不影響人民法院按以上規定對案件進行處理。

（三）當事人的確定

出資人起訴金融機構的，人民法院應通知用資人作為第三人參加訴訟；出資人起訴用資人的，人民法院應通知金融機構作為第三人參加訴訟；公款私存的，人民法院在查明款項的真實所有人基礎上，應通知款項的真實所有人為權利人參加訴訟，與存單記載的個人為共同訴訟人。該個人申請退出訴訟的，人民法院可予準許。